本規範說明所稱「金融業」，指金融機構合併法第四條之金融機構、金融控股公司法第四條之金融控股公司。即包含金融控股公司、銀行、信用合作社、農會信用部、漁會信用部、票券公司、金融公司、信用卡業務機構、中華郵政股份有限公司、證券及期貨業、保險業及信託業等業者。

公平交易法第六條第一項規定：「本法所稱結合，謂事業有左列情形之一者而言：１、與他事業合併者；２、持有或取得他事業之股份或出資額，達到他事業有表決權股份或資本總額三分之一以上者；３、受讓或承租他事業全部或主要部分之營業或財產者；４、與他事業經常共同經營或受他事業委託經營者；５、直接或間接控制他事業之業務經營或人事任免者。」同法第十一條第一項規定：「事業結合時，有左列情形之一者，應先向中央主管機關提出申報：１、事業因結合而使其市場占有率達三分之一者；２、參與結合之一事業，其市場占有率達四分之一者；３、參與結合之事業，其上一會計年度之銷售金額，超過中央主管機關所公告之金額者。」復按同法第十一條之一規定：「前條第一項之規定，於左列情形不適用之：１、參與結合之一事業已持有他事業達百分之五十以上之有表決權股份或出資額，再與該他事業結合者。２、同一事業所持有有表決權股份或出資額達百分之五十以上之事業間結合者。３、事業將其全部或主要部分之營業、財產或可獨立營運之全部或一部營業，讓與其獨自新設之他事業者。４、事業依公司法第一百六十七條第一項但書或證券交易法第二十八條之二規定收回股東所持有之股份，致其原有股東符合第六條第一項第二款之情形者。」

金融控股公司設立案件：依金融控股公司結合案件審查辦法第三條規定：「金融控股公司之設立有公平交易法第六條第一項及第十一條第一項各款規定情形之一者，應於結合前依本辦法向行政院公平交易委員會提出申報。前項規定於公平交易法第十一條之一情形不適用之。金融控股公司之上一會計年度銷售金額之認定，應以併計其全部具控制性持股之子公司之上一會計年度銷售金額核認。」依上開規定，金融控股公司之設立符合公平交易法所稱之結合者，應先向本會提出申報。

金融業者倘以契約、協議或其他方式之合意，與有競爭關係之其他同業共同決定利率、保險費率、手續費率等價格，或限制上揭價格之調整，相互約束事業活動，且該等行為足以影響服務供需之市場功能，則若非符合公平交易法第十四條第一項但書之例外規定，且經本會許可，將有違反公平交易法第十四條第一項規定之虞。金融機構事業團體藉章程或會員大會、理、監事會議決議或其他方法所為約束事業活動之行為，亦為公平交易法第七條第二項所稱之水平聯合，將有違反公平交易法規定之虞。

（金融業者足以影響交易秩序之欺罔或顯失公平行為之規範）

公平交易法第二十四條規定：「除本法另有規定者外，事業亦不得為其他足以影響交易秩序之欺罔或顯失公平之行為。」其所規範者即為建立「市場競爭之秩序」，而對於「足以影響交易秩序」之「欺罔行為」或「顯失公平行為」加以管制，因此強調個案中，交易之一方是否對於交易相對人，以積極欺瞞或消極隱匿重要交易資訊致引人錯誤之方式從事交易，或以顯失公平之方法從事競爭或商業交易。
 

金融業者足以影響交易秩序之欺罔或顯失公平行為態樣：

（一）未揭露借款利率

　　 金融業者與借款人簽立借據或借貸契約書時，應寫明利率或其確定方式，倘金融業者未載明，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（二）拒絕提供契約書

　　金融業者與借款人簽立借據或借貸契約書時，原則上應簽立正本二份，由雙方各執一份，惟金融業者如因作業考量，得以註明「與正本完全相符」之影本交借款人收執；借款人向金融業者請求提供契約書時，金融業者倘拒絕提供，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（三）未於借貸契約明定行使加速條款事由

　　金融業者於借款人發生債信不足情形，而有加速債務期限到期等確保債權之必要者，應事先與借款人議定債信不足之事由。如：
　　　１、任何一宗債務不依約清償本金時。
　　　２、依破產法或消費者債務清理條例聲請和解、聲請宣告破產、聲請公司重整、經票據交換所通知拒絕往來、停止營業，清理債務時。
　　　３、依約定原負有提供擔保之義務而不提供時。
　　　４、因死亡而其繼承人聲明為拋棄繼承時。
　　　５、因刑事而受沒收主要財產之宣告時。
　　　６、任何一宗債務不依約付息時。
　　　７、擔保物被查封或擔保物滅失、價值減少或不敷擔保債權時。
　　　８、立約人對金融業者所負債務，其實際資金用途與該業者核定用途不符時。
　　　９、受強制執行或假扣押、假處分或其他保全處分，致金融業者有不能受償之虞者。
依第6至第9目事由行使加速條款，並應事先以合理期間通知或催告立約人。另，除前九目行使加速條款之事由外，業者倘確有保全債權之必要，得個別議定加列他種事由，並應於契約中以粗體字或不同顏色之醒目方式記載之，同時明示發生加速期限到期（經通知或無須通知）之效果。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（四）要求借款人遵守不確定概括條款

　　金融業者及借款人間除借貸契約本約及附約各項約定外，如有未盡事宜，應由雙方另行議定，金融業者不應要求借款人遵守不確定之概括條款（如要求借款人遵守該銀行或銀行公會現在及將來之一切規章等約定）。金融業者倘要求借款人遵守不確定概括條款，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（五）未揭露抵押權擔保範圍

　　金融業者於最高限額抵押權條款中，應載明所擔保之債權範圍，如擔保之債權範圍涵蓋「保證」部分，「保證」二字應以紅色或大型粗黑字體 (或線條)印載，以喚起抵押人之注意，且就「保證」之法律關係，應向抵押人詳為解說，借款人如擔任他人借款關係之保證人，則其所保證之債務，於保證期間，或未獲清償前，此保證債務於該最高限額內，為抵押權擔保範圍，須負擔保責任，並以書面或簽章方式由抵押人確認瞭解其意。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（六）義務不對等

　　金融業者宜自競爭服務觀點斟酌訂定衡平之權利義務條款。如金融業者於借款人清償抵押權所擔保之債權後，即應協力辦理塗銷抵押權登記。金融業者倘憑恃其優勢地位，要求借款人接受顯失公平之契約條款，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（七）設定抵押權登記費轉嫁

　　金融業者如以特約轉嫁土地法第七十六條所定之登記費負擔，應於簽訂契約時，以個別商議之方式為之，並載明於特別條款之中。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（八）未揭露存款業務相關計息、計費資訊

　　金融業者應事先在契約或類似書面資料中，向存款人揭示利息之計算方式、起息點或停息點等資訊。業者計收任何名目之手續費用，如「帳戶管理費」、「匯款手續費」、「請領支票手續費」或其他手續費用，應於計收前充分揭露，不得以逕行扣抵之方式計收。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（九）未揭露定期儲蓄存單逾期處理相關資訊

　　金融業者應事先在契約或類似書面資料中，明白記載有關定期儲蓄存款逾期處理辦法等規定，以告知存款人有關資訊，俾利其作最適切之選擇。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（十）未揭露支票存款留存金額相關資訊

　　金融業者如要求支票存款戶留存一定金額，應於契約中明定：1、存款餘額，調整之通知及生效時間；2、未達存款數額之效果，如扣繳定額費用，或停止使用支票等資訊。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（十一）未揭露信用卡循環信用利息計算方式

　　金融業者應於契約中，以淺顯文字輔以案例具體說明計息方式與利率水準，另為利息計算之透明化，循環信用起息日不應早於實際撥款日。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（十二）未揭露現金卡業務相關重要交易資訊

　　金融業者於現金卡申請書及契約中，應揭露現金卡之貸款本質及違約影響、借款利率、還款方式、各項相關費用之計算、終止契約程序等資訊，並以淺顯文字輔以案例具體說明利息、延滯利息、違約金之計算方式、起訖期間及利率。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（十三）未明確限定連帶保證人之責任範圍

　　金融業者於辦理個人授信業務徵取連帶保證人時，應於締約時明確限定連帶保證責任範圍係基於主債務人與金融業者間具體特定法律關係所生債務或明定保證責任之最高限額；就連續發生之債務訂定未定期限之保證契約，應載明保證人得依民法第七百五十四條規定隨時終止保證責任之意旨。金融業者於訂定定型化借貸契約連帶保證約款或連帶保證契約時，應以粗體字或不同顏色之醒目方式記載重要交易資訊（例如：保證債務範圍、最高限額保證之意義等），經連帶保證人逐項閱讀後簽名，並提供借貸契約及連帶保證契約正本或註明「與正本完全相符」之影本交連帶保證人收執。連帶保證人向金融業者請求提供契約書時，金融業者倘拒絕提供，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

（十四）行銷與商品（或服務）結合之消費性貸款業務時未充分揭露貸款本質

　　金融機構自行行銷或委外行銷與商品（或服務）結合之消費性貸款業務時，所提供之貸款契約或貸款申請書，應充分揭露貸款本質，並應與其他文件如分期付款買賣契約書、商品（服務）認購書等分列，避免消費者誤認為係申請商品價款之分期付款；另於貸款契約或貸款申請書之正面，應以較大或粗體字等顯著方式揭露金融機構名稱及違約效果等重要交易資訊。金融業者未依本款規定為資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。

有關金融業者「虛偽不實或引人錯誤之表示或表徵」之行為及收取「房屋貸款提前清償違約金」之行為，本會並訂有「行政院公平交易委員會對於銀行業廣告案件之處理原則」及「行政院公平交易委員會對於金融業者收取房屋貸款提前清償違約金案件之處理原則」，金融業者應注意並遵守其規定。

（違反公平交易法相關規定之罰則與法律責任）

對於違反結合申報義務或未達公平交易法所定異議期間即逕予結合者，或申報後經本會禁止其結合而為結合者，或未履行本會對結合所附加之負擔者，本會得依公平交易法第十三條規定禁止其結合、限期命其分設事業、處分全部或部分股份、轉讓部分營業、免除擔任職務或為其他必要處分，並得依公平交易法第四十條規定處以罰鍰。

違反公平交易法第十四條規定者，依據同法第三十五條第一項規定，經本會依同法第四十一條規定，限期命其停止、改正其行為或採取必要更正措施，而逾期未停止、改正其行為或未採取必要更正措施，或停止後再為相同或類似之違反行為者，行為人將可處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科新臺幣一億元以下之罰金。

本會對於違反公平交易法規定之事業，依據同法第四十一條規定，得限期命其停止、改正其行為或採取必要更正措施，並得處以新臺幣五萬元以上二千五百萬元以下之罰鍰。對於逾期仍不停止、改正其行為，或未採取必要更正措施者，得繼續限期命其停止、改正其行為，或採取必要更正措施，並按次連續處十萬元以上五千萬元以下之罰鍰，至停止、改正其行為，或採取必要更正措施為止。

事業倘違反公平交易法之規定，除依法負刑事或行政責任外，尚須依同法第五章規定，負損害賠償責任。

本規範說明，僅係例示若干金融業者常見之可能牴觸公平交易法之行為態樣加以說明，容或有未盡周延之處，本會將隨時補充修正，個案之處理仍須就具體事實加以認定。